Půjčka ve zkušební době – jak ji získat snadno a bezpečně
Vstup do nového zaměstnání je pro mnoho lidí klíčovým životním krokem – zejména pro mladé profesionály nebo čerstvé absolventy, kteří si teprve budují svou finanční situaci. Ovšem během zkušební doby, která trvá obvykle 3 měsíce (a někdy až 6), nemá zaměstnanec právní jistotu, že v zaměstnání setrvá i po jejím skončení.
Tuto nejistotu vnímají věřitelé jako vyšší riziko: pokud zaměstnavatel nepodepíše trvalou pracovní smlouvu, může se zdroj příjmů náhle vytratit.
Přesto není půjčka ve zkušební lhůtě nedosažitelná. Pokud dokážete prokázat stabilní příjem a dodat potřebnou dokumentaci (např. výpis z účtu, výplatní pásky), některé banky i nebankovní poskytovatelé jsou ochotní vyjít vstříc.
U nebankovních institucí je ovšem běžné, že žadatel s nedostatečnou jistotou zaměstnání musí akceptovat vyšší úroky nebo finanční závazek se spolužadatelem (např. spolupracovník, rodinný příslušník).
Krátký příklad z praxe
Karel, absolvent vysoké školy, právě začal pracovat v marketingové firmě a má pouze 3měsíční smlouvu. Brzy však potřebuje kauci na bydlení a finance na dojíždění. Proto zvažuje krátkodobý úvěr ještě před koncem zkušební doby. Jeho vyhodnocení příjmů a výdajů ukázalo, že by měsíční splátky zvládl, ovšem banka si kvůli nižší jistotě zaměstnání klade přísnější podmínky.
Proč to řešit už ve zkušební době?
- Náhlé výdaje: Kauce za byt, stěhování, pracovní vybavení.
- Minimalizace prodlevy: Pokud čekáte 3–6 měsíců, můžete propást důležitou příležitost (např. výhodný pronájem bytu).
- Flexibilita při startu kariéry: Mladí zaměstnanci se často stěhují za prací, potřebují vozidlo nebo investují do dalšího vzdělání.
Pozor na vyšší rizika
Zkušební doba je z právního hlediska obdobím, kdy vás zaměstnavatel může propustit prakticky bez udání důvodu. Podle některých statistik neprodlouží zaměstnavatel smlouvu až 25 % zaměstnanců, kteří se v tomto období neosvědčí. Pokud byste o zaměstnání přišli, může pro vás splácení úvěru znamenat ještě větší zátěž.
Jak funguje žádost o půjčku ve zkušební době
Během zkušební lhůty vás mohou banky i nebankovní společnosti vnímat jako rizikovějšího žadatele—ještě nemáte jistotu dlouhodobého pracovního poměru. Přesto existují cesty, jak na půjčku dosáhnout. Stačí dostatečně prokázat své příjmy, doložit klíčové dokumenty a ukázat, že zvládnete splácet i v případě nejistého zaměstnání.
Zajímavost z praxe: Podle menšího průzkumu jedné české banky žádá přibližně 12 % nových zaměstnanců o úvěr už v prvních dvou měsících zaměstnání. Z nich se téměř polovině podaří uspět – hlavně díky dobře doloženým příjmům a solidní platební historii.
1. Ujasněte si svou finanční situaci
Než se pustíte do žádosti, zkuste krátce vyhodnotit své příjmy a výdaje. Sečtěte náklady na bydlení, dopravu či jídlo, abyste viděli, zda budete mít dostatek volných prostředků na splácení. Pokud máte ještě další příjem mimo hlavní zaměstnání – třeba z brigády nebo jednorázových projektů – může to věřitele ujistit, že nejste odkázáni jen na jednu výplatu.
Příklad s čísly:
Karel nedávno nastoupil do IT firmy se zkušební smlouvou na 3 měsíce. Potřeboval 30 000 Kč na dovybavení bytu a každý měsíc mu zbývalo 4 000 Kč po odečtení fixních výdajů. Jelikož výplatní pásky za dva předešlé měsíce ukazovaly stabilní příjem a Karel měl navíc menší brigádu, nakonec dosáhl na úrok 14 % – nižší, než původně očekával.
Až si takto sečtete vlastní rozpočet, poznáte, s jakou splátkou si můžete dovolit pracovat a jestli je vhodná spíš menší, krátkodobá půjčka, nebo větší úvěr.
2. Rozhodněte se mezi bankou a nebankovní institucí
Zvažte, jestli požádáte o financování u banky nebo nebankovní společnosti. Banky mívají obvykle nižší úrok a stabilnější podmínky, ale požadují doložitelný příjem a někdy trvají na smlouvě na dobu neurčitou. Pokud jste teprve na začátku ve firmě, mohou vás odmítnout. Nebankovní poskytovatelé naproti tomu obvykle tolerují i krátkou historii zaměstnání, ovšem za vyšší sazby a poplatky.
Jak si vybrat:
- Porovnejte aspoň dvě či tři nabídky a sečtěte, kolik celkem zaplatíte.
- Zjistěte, zda věřitel přijímá výplatní pásky i během zkušební lhůty.
- Zvažte i RPSN místo pouhého úroku – snadno se může stát, že nízký deklarovaný úrok skrývá vysoké poplatky.
3. Připravte si potřebné dokumenty
Nejčastěji po vás budou chtít výplatní pásky za poslední dva až tři měsíce. Přiložte také pracovní smlouvu s vyznačenou zkušební dobou, aby věřitel chápal, že jde o standardní pracovní poměr, jen ještě nejste „jistým zaměstnancem.“ Někdy pomůže i výpis z účtu, který ukáže, že plat přichází ve stabilní výši. Pokud jste v minulosti spláceli jiný úvěr a bez problémů jej ukončili, může potvrzení o řádném splacení výrazně zvýšit vaše šance na schválení.
4. Schvalování a posouzení vaší bonity
Po podání žádosti banka či nebankovní instituce analyzuje několik klíčových faktorů. Zaprvé zkontroluje registry dlužníků (SOLUS, NRKI): jakékoli nesrovnalosti nebo neuhrazené dluhy mohou proces výrazně zkomplikovat. Dále prozkoumá poměr příjmů a výdajů a také samotnou platební morálku. Pokud jste měli v minulosti pravidelné splátky bez zpoždění, bude to velké plus. Někteří poskytovatelé mohou nabídnout úvěr i bez smlouvy na dobu neurčitou, ale za vyšší úrok nebo s podmínkou spolužadatele.
Příklad: Moneta Money Bank obvykle vyžaduje minimálně smlouvu na 6 měsíců, ale pokud prokážete stabilní přísun výplat a udržujete nízké výdaje, může úvěr schválit i ve zkušební lhůtě.
5. Jak zrychlit proces a vyhnout se druhému odmítnutí
Místo mnoha krátkých bodů se lépe čte uspořádaná rada v menších odstavcích. Například:
Nejprve prověřte registry dlužníků: občas se stává, že máte starý, dávno splacený závazek, který tam zůstává omylem. Jakmile jej odstraníte, vaše bonita stoupne v očích věřitele. Také přemýšlejte nad možností spolužadatele – pokud má váš partner nebo rodič vyšší příjem, může to banku či nebankovku přesvědčit, že vám úvěr zvládnete splácet bez výpadků. Vyplatí se i malé finanční rezervy, třeba aspoň 10 000 Kč, díky nimž nepřijdete o možnost splácení při nečekaných výdajích.
V neposlední řadě stojí za zmínku komunikace předem. Pokud vám aktuálně chybí třeba poslední výplatní páska, řekněte to na rovinu a nabídněte prozatímní potvrzení od zaměstnavatele. Tím můžete ušetřit spoustu času a vyhnout se případnému zamítnutí jen kvůli formální nedostatečnosti.
Plynulá návaznost: Teď, když víte, jak probíhá samotná žádost i na co si dát největší pozor, podíváme se v dalších blocích na konkrétní typy úvěrů vhodné pro zaměstnance ve zkušební době. Tím získáte ještě lepší přehled o možnostech, které trh nabízí.
Typy půjček dostupných během zkušební doby
Zatímco některé finanční instituce zamítají žádosti od nových zaměstnanců téměř automaticky, jiné jsou ochotny posoudit váš krátký pracovní poměr individuálně. Pokud jste teprve ve zkušební lhůtě a potřebujete rychlé financování, můžete zvážit bankovní nebo nebankovní varianty. Podle jedné menší studie až 15 % nových zaměstnanců žádá o úvěr během prvních dvou měsíců práce, a přibližně polovina uspěje díky doložitelnému příjmu a zvládnuté RPSN.
Bankovní úvěry: nižší úrok, ale přísnější schvalování
Banky zpravidla nabízejí nižší úrokovou sazbu (např. RPSN okolo 8–12 %) a mají stabilnější podmínky. Vyžadují však důkladné doložení příjmu — nejlépe formou výplatních pásek, pracovní smlouvy (nejlépe na dobu neurčitou) a slušné finanční rezervy. Pokud jste mladý absolvent nebo nováček na trhu práce, může být pro vás takový proces náročnější, ale ne nemožný.
Moneta Money Bank například obvykle vyžaduje poslední dvě výplatní pásky a jasnou smlouvu, kde je zkušební doba uvedena. V případě, že doložíte i nízké měsíční výdaje nebo další zdroj příjmu (např. brigádu), může vám schválení vyjít i během zkušebky. Česká spořitelna a Komerční banka uplatňují podobně přísné standardy, ale pokud celkově prokážete slušnou bonitu, zůstává RPSN obvykle na výhodné úrovni.
Na druhou stranu, proces schválení bývá delší a můžete se setkat s rychlým „ne“, pokud se poskytovatel obává, že v zkušební době přijdete o práci. Připravte se proto na důkladné dokládání příjmů a rozpočtových výdajů.
Nebankovní úvěry: rychlejší schválení, vyšší cena
U nebankovních společností bývá vyřízení rychlejší (někdy do 24 hodin) a pravidla pro krátkou zaměstnaneckou historii bývají mírnější. Pokud doložíte třeba jen jednu výplatní pásku a zaměstnavatel potvrdí, že jste v zkušební době, může to stačit k získání úvěru. Na druhou stranu je běžné, že RPSN se pohybuje mezi 15–30 %, protože váš krátký pracovní poměr představuje pro věřitele vyšší riziko.
Profi Credit některé žádosti posoudí i na základě jedné výplatní pásky plus starší smlouvy o předchozím zaměstnání nebo potvrzené brigádě. Home Credit zase nabízí kratší splatnost — do šesti měsíců — což vám umožní snížit celkovou sumu zaplacenou na úrocích, pokud máte dostatečný příjem na rychlejší splacení.
I když jsou nebankovní úvěry pružnější, je potřeba si hlídat poplatky a sankce za zpoždění splátek, které mohou být vyšší než u bank. Raději se proto seznamte detailně s obchodními podmínkami.
Ukázková zkušenost: Adamův úvěr ve zkušebce
Adam, čerstvý absolvent grafické školy, hledal 50 000 Kč na koupi nového počítače do své první práce, kde měl 3měsíční zkušební dobu. U banky neuspěl, protože předložil jen jednu výplatní pásku a smlouvu na dobu určitou. Obrátil se proto na Home Credit, ukázal potvrzení o vedlejší brigádě a že má 10 000 Kč jako rezervu. Díky tomu dostal nabídku s RPSN 21 % a splatností do šesti měsíců. Adam si spočítal, že díky přivýdělku uhradí vše rychle a vyhne se většině úroků.
Jak si vybrat?
Rozhodnutí mezi bankovním a nebankovním úvěrem během zkušební doby závisí na:
- Vašem příjmu: Banky vás při krátké zaměstnanecké historii mohou odmítnout, ale nabídnou levnější variantu, pokud projdete. Nebankovní firmy schválí úvěr snáz, ale za vyšší cenu.
- Času, který máte: Pokud spěcháte, nebankovní poskytovatel často vyřídí vše do 24 hodin. Banky zpracovávají žádosti déle.
- Ochotě přijmout vyšší RPSN: Nebankovní řešení může být pro mladé lidi ve zkušebce schůdné, ovšem za cenu větších poplatků či přísných sankcí.
Hladký přechod: V další části se blíže zaměříme na rizika i výhody spojené s úvěry ve zkušební lhůtě. Probereme, kdy dává takový krok smysl a jak postupovat, abyste se vyhnuli předlužení nebo pozdějším potížím se splácením.
Rizika a výhody půjčky ve zkušební době
Půjčka ve zkušební době může být užitečným řešením pro rychlé pokrytí počátečních výdajů, ale přináší s sebou výraznější nejistotu. Pokud by vám zaměstnavatel neprodloužil smlouvu, ocitli byste se bez stabilního příjmu a mohli mít potíže se splácením. Přesto takový úvěr může dávat smysl – zejména pokud máte určitou finanční rezervu či další zdroj příjmů.
Rizika spojená s úvěrem v nejistém období
- Ztráta příjmu při neprodloužení smlouvy
Zkušební doba obvykle končí jednoduchým rozhodnutím zaměstnavatele, což zvyšuje riziko náhlé nezaměstnanosti. Pokud byste přišli o hlavní výplatu, může se splácení stát velkou zátěží. Banky a nebankovní poskytovatelé proto u žadatelů ve zkušebce často posuzují nižší bonitu a počítají s vyšší pravděpodobností nesplácení. - Možné negativní záznamy v registrech
Jakmile při opožděných splátkách nasbíráte zápisy v registrech (např. SOLUS nebo NRKI), komplikuje to budoucí žádosti o jakýkoliv úvěr. Pokud se v zkušební době opozdíte třeba jen s několika splátkami, může to poškodit vaši úvěrovou historii na delší dobu. - Vyšší úroky a omezený výběr
Vědomí, že žadatel nemá jistou smlouvu, vede poskytovatele k nastavování vyšších poplatků a úroků. Navíc mohou omezit výši úvěru nebo nabídnout jen krátkodobé produkty. Mladí zaměstnanci ve zkušebce tak často nemají přístup k běžným (a levnějším) variantám dlouhodobých úvěrů.
Příklad: Lenka (absolventka marketingu) si pořídila menší úvěr na auto s RPSN 25 %. Po dvou měsících ale přišla o práci, a aby se vyhnula dalším dluhům, musela rychle shánět brigádu. Tento scénář ukazuje, proč je finanční rezerva klíčová.
Výhody: Proč může být úvěr v zkušební době lákavý
- Okamžité financování nezbytných výdajů
Bývá třeba uhradit kauci na byt či koupit vybavení do nové práce. Pokud vše splatíte rychle, vyšší úroková sazba nemusí tolik bolet. - Zlepšení bonity při spolehlivém splácení
Bezproblémové placení i v nejisté situaci může zvýšit vaši důvěryhodnost v očích budoucích věřitelů. Banky následně vidí, že dokážete dostát závazkům i v méně stabilní fázi. - Flexibilita: krátké a střední splatnosti
Některé firmy (např. Home Credit) nabízejí „rychlé splácení“ – třeba do půl roku. Pokud předpokládáte, že váš příjem po zkušební době vzroste, můžete úvěr doplatit v krátkém horizontu a vyhnout se dlouhodobým úrokům.
Data z praxe: Až 30 % klientů ve zkušební lhůtě volí splatnost do 6 měsíců. Tím omezují celkovou částku, kterou nakonec přeplatí.
Najděte správnou rovnováhu
Než požádáte o půjčku ve zkušební době, pečlivě zvažte své vyhlídky v práci i finanční možnosti. Máte-li jistotu, že zaměstnavatel s vámi počítá, a navíc disponujete finanční rezervou, může jít o rychlou cestu k vyřešení nutných výdajů. Pokud ale nečekaně ztratíte příjem, hrozí vám rostoucí sankce a negativní záznam v registru dlužníků.
Závěr: Jak na půjčku ve zkušební době bezpečně a úspěšně
Získání půjčky během zkušební doby nemusí být komplikované, pokud víte, jak na to. Jak jsme si ukázali, nejdůležitější je důkladně doložit svůj příjem, připravit potřebnou dokumentaci a správně posoudit vlastní finanční možnosti. Ačkoli bankovní půjčky obvykle nabízejí nižší úroky, jejich získání může být během zkušební doby náročnější kvůli přísným podmínkám na stabilitu zaměstnání. Nebankovní poskytovatelé jsou sice pružnější, ale přináší vyšší náklady a potenciálně vyšší riziko.
Pokud jste připraveni požádat o úvěr, srovnejte si nabídky a ujistěte se, že máte všechny dokumenty v pořádku. Když budete jednat promyšleně, půjčka vám poskytne flexibilitu právě ve chvíli, kdy ji nejvíce potřebujete.